Kartenzahlungsgebühren: Interchange, Scheme Fee und Händlerentgelt

Bei einer Kartenzahlung zahlen Sie als Händler ein einziges Entgelt an Ihren Zahlungsdienstleister. Dieses Händlerentgelt (im Sprachgebrauch auch Disagio, siehe Disagio) ist ein Paket aus drei Teilen mit drei Empfängern. Welche Teile gedeckelt sind und welche nicht, entscheidet, wie viel Verhandlungsspielraum Ihnen bleibt.

Die drei Bestandteile

Die Verordnung (EU) 2015/751 definiert das Händlerentgelt als das Entgelt, das der Zahlungsempfänger dem Acquirer für kartengebundene Zahlungsvorgänge zahlt (Art. 2 Nr. 12). Der Acquirer ist der Zahlungsdienstleister, der mit Ihnen den Vertrag über Annahme und Verarbeitung schließt (Art. 2 Nr. 1, siehe Acquirer).

Bestandteil	Wer erhält es	Gedeckelt?	Wo es steht
Interchange (Interbankenentgelt)	die kartenausgebende Bank (Emittent)	in der EU bei Verbraucherkarten im Anwendungsbereich ja (siehe unten)	Art. 2 Nr. 10, Art. 3 und 4
Scheme Fee (Entgelt des Kartenzahlverfahrens)	das Kartenzahlverfahren, etwa Visa oder Mastercard	nach der Verordnung nein	Art. 9 Abs. 2 nennt es als eigene Position
Marge des Acquirers	der Acquirer, für Verarbeitung, Risiko und Terminalservice	nein, frei vereinbart	Rest des Händlerentgelts

Ein Angebot lässt sich nur prüfen, wenn Interchange, Scheme Fee und Marge einzeln ausgewiesen sind. Die Bundesbank stellt für Deutschland fest, dass die Scheme Fees in den vergangenen Jahren „spürbar angestiegen“ sind, nennt aber keine Beträge (Monatsbericht Dezember 2025).

Was die EU für Interchange vorgibt

Die Verordnung ist seit 8. Juni 2015 in Kraft; die Obergrenzen werden seit 9. Dezember 2015 angewandt (Art. 18). Sie betreffen Verbraucherkarten, bei denen die Zahlungsdienstleister von Zahler und Zahlungsempfänger in der Union niedergelassen sind (Art. 1 Abs. 1):

• Debitkarten: höchstens 0,2 Prozent des Transaktionswerts je Zahlungsvorgang (Art. 3 Abs. 1).
• Kreditkarten: höchstens 0,3 Prozent des Transaktionswerts je Zahlungsvorgang (Art. 4 Satz 1).

Bei inländischen Debitkartenvorgängen dürfen Mitgliedstaaten entweder eine niedrigere prozentuale Grenze mit einem festen Höchstbetrag festlegen oder ein Interbankenentgelt von höchstens 0,05 Euro je Transaktion gestatten, auch kombiniert mit höchstens 0,2 Prozent, solange die Summe der Entgelte des Verfahrens im Jahr 0,2 Prozent des inländischen Debit-Transaktionswerts nicht übersteigt (Art. 3 Abs. 2). Bei inländischen Kreditkartenvorgängen dürfen sie eine niedrigere Grenze setzen (Art. 4 Satz 2). Ausgenommen sind Firmenkarten, Bargeldabhebungen und Karten von Drei-Parteien-Verfahren (Art. 1 Abs. 3), also Verfahren, in denen das Kartenunternehmen selbst Ausgabe und Annahme betreibt. Vergibt ein solches Verfahren Lizenzen zur Ausgabe oder Annahme an andere Zahlungsdienstleister oder gibt es Karten gemeinsam mit einem Co-Branding-Partner oder über einen Vertreter aus, gilt es als Vier-Parteien-Verfahren (Art. 1 Abs. 5), und die Grenzen greifen. Vergütungen mit gleicher Wirkung wie Interchange zählen zum Interchange, damit sie die Obergrenze nicht umgehen (Art. 5).

Die Grenze steht für das Interchange, nicht für Ihr Händlerentgelt. Der Abstand zwischen Interchange und Händlerentgelt ist nicht geregelt; er ergibt sich aus Scheme Fee und Marge.

Was in der Schweiz gilt

Die Schweiz gehört nicht zur Union. Die Verordnung (EU) 2015/751 ist dort nicht anwendbar, weil sie nur Vorgänge erfasst, bei denen beide Zahlungsdienstleister in der Union niedergelassen sind (Art. 1 Abs. 1). Eine Schweizer Interchange-Obergrenze nach Gesetz haben wir in den geöffneten Quellen nicht gefunden. Die Wettbewerbskommission (WEKO) hat Sätze für inländische Debitkarten stattdessen einvernehmlich mit den Kartenverfahren vereinbart und genehmigt. Die Tabelle gibt die Regelungen mit ihrem Geltungsbereich wieder; sie nennt Interchange-Höchstwerte, nicht Ihr Händlerentgelt.

Regelung	Satz (Interchange)	Geltungsbereich
WEKO-Verfügung vom 6. Mai 2024 (Mastercard)	höchstens 0,12 Prozent des Transaktionswerts bis CHF 300; ab CHF 300 höchstens CHF 0.30	Maestro und Debit Mastercard, inländisch, nur Zahlung mit der physischen Karte am physischen Verkaufspunkt; Zahlungen mit mobilen Endgeräten zählen nicht dazu. Festzusetzen innert drei Monaten nach der Genehmigung
WEKO-Verfügung vom 18. Juli 2025 (Visa)	Basisrate höchstens 0,2 Prozent; für „Daily Spend“-Transaktionen (etwa Lebensmittelgeschäfte, öffentlicher Verkehr) höchstens 0,12 Prozent bis CHF 300 und höchstens CHF 0.36 ab CHF 300; jährlicher Gesamtdurchschnitt aller Visa-Debit-Zahlungen höchstens 0,15 Prozent	V Pay und Visa Debit, inländisch, alle Zahlungen vor Ort am Verkaufspunkt, auch mit Smartphone oder Smartwatch. Umsetzung innert drei Monaten nach der Genehmigung
Anregungen des WEKO-Sekretariats vom 24. Juli 2025 (Visa online)	gewichteter Durchschnitt höchstens 0,25 Prozent ab 1. November 2025 (zuvor höchstens 0,31 Prozent); steigt auf höchstens 0,28 Prozent, sobald mehr als 30 Prozent der Zahlungen am Verkaufspunkt mit mobilen Endgeräten erfolgen und Visa dies dem Sekretariat mit Zahlen gemeldet hat; das Sekretariat erlaubt die Erhöhung innert eines Monats nach Einreichung des Nachweises	Visa-Debitprodukte, inländisch, Onlinehandel. Keine Verfügung, sondern Anregungen des Sekretariats, an die sich Visa mit Zusagen hält
Historisch: Genehmigung der WEKO vom 1. Dezember 2014	durchschnittlich 0,44 Prozent statt zuvor 0,95 Prozent, über 0,7 Prozent ab 1. August 2015 und 0,44 Prozent ab 1. August 2017	inländische Kreditkarten von Mastercard und Visa; Vereinbarung zwischen Kartenherausgebern und Acquirern. Den heutigen Stand haben wir nicht geprüft

Zur Weitergabe: Visa hat sich in der Vereinbarung verpflichtet, gegenüber Acquirern Best Practices zu erlassen, wonach jedem Händler nur die bei ihm anfallenden Interchange Fees belastet werden und Senkungen eins zu eins weitergegeben werden, auch bei einer vereinbarten „Blended Rate“. Das sind Best Practices für Acquirer, keine Vorschrift an Sie, und sie betreffen die Visa-Debit-Sätze im Präsenzgeschäft. Das Dispositiv der Mastercard-Verfügung enthält keine entsprechende Ziffer. Ob und wie Ihr Acquirer andere Sätze weitergibt, steht im Vertrag; prüfen Sie es in der Abrechnung.

Ein Rechenbeispiel

Die Interchange-Werte sind die Höchstwerte der EU nach Art. 3 Abs. 1 und Art. 4; in einzelnen Ländern kann die Grenze niedriger liegen. Scheme Fee und Marge sind Annahmen zur Veranschaulichung; die tatsächlichen Werte stehen in Ihrem Vertrag und in den Abrechnungen. Es geht um EU-Verbraucherkarten bei einem Acquirer in der Union.

Position	Debitkarte, 40,00 Euro	Kreditkarte, 100,00 Euro
Interchange, Höchstwert (0,2 % bzw. 0,3 %)	0,08 Euro	0,30 Euro
Scheme Fee, Annahme 0,05 % bzw. 0,10 %	0,02 Euro	0,10 Euro
Marge des Acquirers, Annahme 0,25 % bzw. 0,30 %	0,10 Euro	0,30 Euro
Händlerentgelt gesamt	0,20 Euro (0,50 %)	0,70 Euro (0,70 %)

Die Aufschlüsselungspflicht wird seit 9. Juni 2016 angewandt (Art. 9 mit Art. 18 Abs. 2). Würde der Acquirer das Entgelt bei der Debitkarte bündeln, sähen Sie nur 0,20 Euro. Aus dem Betrag geht dann nicht hervor, ob das Interchange darin am Höchstwert oder darunter liegt.

Typische Fehler beim Prüfen

• Nur den Prozentsatz vergleichen. Enthält ein Angebot zusätzlich einen Festbetrag je Zahlung, wiegt er bei kleinen Beträgen mehr (Beispielrechnung: 0,10 Euro auf 5,00 Euro sind 2 Prozent).
• Die Obergrenze als Gesamtpreis lesen. Gedeckelt ist nur das Interchange, nicht das Händlerentgelt, das Sie zahlen.
• Firmenkarten, Karten außerhalb der Union und Drei-Parteien-Verfahren vergessen. Hier greift die EU-Grenze nicht, sofern das Verfahren nicht nach Art. 1 Abs. 5 als Vier-Parteien-Verfahren gilt.
• Bündelung nicht hinterfragen. In der EU darf der Acquirer das Entgelt nur auf Ihre schriftliche Bitte bündeln (Art. 9 Abs. 1). Die zusammengefasste Angabe je Zahlung braucht Ihre vorherige ausdrückliche Zustimmung (Art. 12 Abs. 1). Der Vertrag darf außerdem vorsehen, dass die Angaben regelmäßig, mindestens monatlich, übermittelt werden (Art. 12 Abs. 2).

So gehen Sie vor

1. In der EU: Fordern Sie die Entgelte in Ihrem Vertrag nach Kartenart und Marke getrennt an (Art. 9 Abs. 2); in der Schweiz fragen Sie danach in der Preisliste.
2. In der EU: Nutzen Sie die Angaben je Zahlung, die der Acquirer Ihnen nach Art. 12 Abs. 1 übermitteln muss, mit Händlerentgelt und Interchange gesondert (zusammengefasst nur mit Ihrer vorherigen ausdrücklichen Zustimmung). Prüfen Sie, ob die Summen stimmen.
3. Rechnen Sie Ihr Händlerentgelt für einen typischen Monatsumsatz nach dem Muster oben durch, getrennt nach Debit und Kredit.
4. Vergleichen Sie Angebote nach dem Verfahren in Tarifmodelle für Kartenzahlung.