EMV (Chipkarten-Standard)
Kurz gesagt
EMV ist ein Satz technischer Spezifikationen, der festlegt, wie Chipkarte und Kartenterminal bei einer Zahlung kommunizieren. Verwaltet wird er von der Organisation EMVCo, die 1999 gebildet wurde. Auf dem Beleg zeigt sich EMV über Werte der Chip-Transaktion: Soweit ein Beleg ausgegeben wird, verlangt die Spezifikation Book 4, dass er die Anwendungs-Kennung AID in Hexadezimalzeichen enthält; welche Angaben Ihr Kartensystem darüber hinaus vorschreibt, legen dessen Regeln fest.
Das Wichtigste
- EMV ist eine eingetragene Marke und eine Sammlung technischer Spezifikationen für Chipkartenzahlungen; EMVCo verwaltet beides.
- EMVCo wurde 1999 gebildet und gehört American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay und Visa.
- EMVCo verpflichtet Händler und Acquirer nicht; Einsatzvorgaben kommen von den Kartensystemen.
- Bei Kontaktlos-Zahlungen erzeugt der Chip nach EMVCo für jede Transaktion einen nur einmal verwendbaren Sicherheitscode.
- Die Spezifikation Book 3 (Version 4.4, Oktober 2022) definiert unter anderem die AID (Tag '4F'), das Application Label (Tag '50') und das Application Cryptogram (Tag '9F26').
- Book 4 (Version 4.4, Oktober 2022, Abschnitt 11.4) verlangt: Wird ein Beleg ausgestellt, muss er zusätzlich zu den kartensystemseitig geforderten Daten die AID in Hexadezimalzeichen enthalten.
Definition
EMV ist ein Satz technischer Spezifikationen, der festlegt, wie eine Chipkarte mit dem Kartenterminal bei einer Zahlung kommuniziert. EMVCo, das Gremium hinter dem Standard, führt EMV als eingetragene Marke und verwendet den Namen für Produkte, die den Spezifikationen entsprechen. Die Spezifikationen sind öffentlich und ohne Lizenzgebühr nutzbar.
Wer EMV verwaltet
EMVCo wurde 1999 gebildet und gehört den sechs Kartennetzwerken American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay und Visa. Das Gremium pflegt die Spezifikationen und die dazugehörigen Zulassungsverfahren für Karten und Geräte.
EMVCo schreibt den Einsatz von EMV nicht vor: Nach eigener Aussage mandatiert und erzwingt es weder EMV-Konformität noch Umsetzungsrichtlinien für Emittenten, Händler und Acquirer; das übernehmen die Kartensysteme eigenständig. Die Spezifikationen selbst enthalten aber technische Anforderungen, etwa zum Beleginhalt; ein System, das nach EMV arbeitet, muss sie einhalten. Vorgaben für Ihr Terminal klären Sie mit Ihrem Acquirer; welche Zulassungen ein Terminal tragen kann, listet der Artikel zum zertifizierten Terminal.
Beim kontaktlosen Bezahlen gilt EMV ebenfalls: Für jede Transaktion erzeugt der Chip nach EMVCo einen Sicherheitscode, der nur einmal verwendet wird. Das Wellensymbol am Terminal signalisiert nach EMVCo, dass dort kontaktlose EMV-Zahlungen akzeptiert werden.
So kann EMV auf dem Beleg auftauchen
Jede Chip-Transaktion erzeugt Datenobjekte, die in der EMV-Spezifikation Book 3 (Version 4.4, Oktober 2022) festgelegt sind. Book 4 desselben Standes verlangt in Abschnitt 11.4: Wird ein Beleg ausgestellt, muss er die AID in Hexadezimalzeichen enthalten, zusätzlich zu den Daten, die die Regeln des Kartensystems verlangen. Ob Ihr Terminal überhaupt einen Beleg ausgibt und welche Angaben darüber hinaus stehen, bestimmen die Kartensystemregeln und Ihr Acquirer; erzwingen tut die Umsetzung EMVCo nicht. Der folgende Beispielbeleg mit erfundenen Werten zeigt, aus welchen Datenobjekten solche Zeilen stammen:
| Zeile (Beispiel) | EMV-Datenobjekt dahinter |
|---|---|
| AID: A0000000012345 | Application Identifier (Tag ‘4F’): bezeichnet die Kartenanwendung |
| Anwendung: Kartenzahlung | Application Label (Tag ‘50’): Kurzname zur Anwendungs-Kennung |
| Sicherheitscode: 4F2A9C1E7B3D5F60 | Application Cryptogram (Tag ‘9F26’), 8 Bytes: Code, den die Karte je Transaktion erzeugt |
Enthält Ihr Beleg die AID-Zeile, können Sie daran die Kartenanwendung erkennen. Die AID ist der Inhalt, den Book 4 beim Belegausdruck zusätzlich zu den kartensystemseitigen Pflichten verlangt; ob Ihr Terminal weitere EMV-Werte wie Anwendungsname oder Sicherheitscode ausdruckt, legen die Regeln Ihres Kartensystems und die Gerätekonfiguration fest.
Nicht zu verwechseln mit
EMVCo ist die Organisation, EMV sind ihre Spezifikationen und die Marke. EMV ist kein eigenes Zahlverfahren und keine Zahlungsart: Bezahlt wird weiterhin mit der Karte, EMV legt nur die Kommunikation zwischen Chip und Terminal fest. Die girocard und die NFC-Technik hinter dem Wellensymbol (NFC) sind davon zu unterscheidende Begriffe.