QR-Code-Zahlung im Laden: Girocode, Instant Payment, Swiss QR

Ein QR-Code an der Kasse ersetzt keine Karte, sondern öffnet eine Zahlung in der App der Kundschaft. Welche Zahlung dahinter steht, ist je nach Land verschieden. Dieser Artikel trennt die Codes für Rechnungen von denen für den Laden und vergleicht Deutschland, Österreich und die Schweiz.

Wie läuft eine QR-Zahlung im Laden ab?

Der European Payments Council (EPC) beschreibt für Zahlungen am Point of Interaction (Kasse, Bezahlseite) das Dokument EPC024-22. Der Ablauf, wenn der Händler den Code zeigt, besteht aus diesen Schritten:

1. Ihre Kasse oder die App Ihres Anbieters zeigt einen QR-Code. Er kann dynamisch sein und genau eine Zahlung bezeichnen, oder statisch, etwa als Aufkleber mit festen Zahlungsdaten.
2. Die Kundschaft scannt den Code mit ihrer Banking- oder Zahlungs-App.
3. Die Kundschaft bestätigt die Zahlung in ihrer App.
4. Die Zahlung läuft als Überweisung, bei Echtzeit als SEPA Instant Credit Transfer.
5. Der Dienstleister des Händlers meldet den Zahlungseingang an den Händler (Transaction Notification im Prozessmodell des EPC).

Für Schritt 5 braucht der Händler einen Anbieter, der den Eingang meldet. Ohne diese Meldung sehen Sie die Zahlung erst auf dem Konto (redaktionelle Folgerung).

Welche Verfahren gibt es in den drei Ländern?

Die Tabelle stellt nur geprüfte Quellen nebeneinander. Sie sagt nichts über die Verbreitung.

Land	Verfahren	Regel oder Standard	Kosten für den Händler
Deutschland	SEPA-Echtzeitüberweisung, ausgelöst per QR-Code	Zahlungsdienstleister im Euroraum bieten Empfang seit 9. Januar 2025 und Versand seit 9. Oktober 2025 an, E-Geld- und Zahlungsinstitute beides erst ab 9. April 2027 (Art. 5a Abs. 8 VO (EU) Nr. 260/2012); QR-Aufbau nach EPC024-22 ist ein EPC-Dokument, kein Gesetz	Vertrag mit Ihrer Bank oder Ihrem Anbieter; eine Euro-Echtzeitüberweisung darf nicht mehr kosten als eine andere Überweisung derselben Art bei demselben Zahlungsdienstleister (Art. 5b Abs. 1)
Österreich	wie in Deutschland, weil der Euro gilt	dieselbe Verordnung und dieselben Fristen, einschließlich 9. April 2027 für E-Geld- und Zahlungsinstitute (Art. 5a Abs. 8)	wie in Deutschland (Art. 5b Abs. 1)
Schweiz	TWINT per QR-Code im Laden	Vertrag mit der TWINT Acquiring AG; die EU-Verordnung gilt hier nicht	1,30 Prozent des Transaktionsvolumens im Präsenzgeschäft, dazu 0,10 Prozentpunkte für bestimmte Branchen (Preisverzeichnis Version 1.2, Juli 2026); siehe TWINT im Laden akzeptieren
Schweiz	QR-Rechnung	SIX Implementation Guidelines, Version 2.3, gültig ab 21. November 2025: Zahlteil mit Swiss QR Code und Empfangsschein auf einer Rechnung	die Bank des Rechnungsstellers; das Format ist ein Rechnungsformat, kein Kassenverfahren

Wero als Zahlung per Echtzeitüberweisung im Laden beschreibt Wero und EPI für Händler mit Stand je Land.

Welche QR-Codes sind keine Ladenzahlung?

• EPC-QR-Code nach EPC069-12: Er überträgt Empfänger, IBAN, Betrag und Verwendungszweck, damit die App der Kundschaft eine SEPA-Überweisung vorausfüllt. Das Dokument ist für Fälle gedacht, in denen die Daten zugleich im Klartext stehen, zum Beispiel auf einer Rechnung. Wer an der Kasse nur einen Code zeigt, soll nach dem EPC stattdessen EPC024-22 beachten. Die Umsetzung ist für Zahlungsdienstleister im SCT-Verfahren optional.
• Swiss QR Code der QR-Rechnung: Der Rechnungssteller erzeugt die QR-Rechnung und sendet sie; die Rechnungsempfänger lösen die Zahlung über M-Banking, E-Banking oder einen Zahlungsauftrag auf Papier aus. Die Guidelines beschreiben ein Rechnungsformat.

Was kostet das im Beispiel?

Für die Schweiz nennt das Preisverzeichnis einen Prozentsatz; damit lässt sich rechnen. Für Deutschland und Österreich gibt die Verordnung nur eine Obergrenze im Vergleich zur normalen Überweisung vor, aber keinen Betrag; das Entgelt steht in Ihrem Vertrag.

Beispielrechnung mit erfundenen Umsätzen, TWINT im Präsenzgeschäft ohne Branchenzuschlag, Preisverzeichnis Version 1.2:

Zahlung	Rechnung	Gebühr
CHF 40.00	40.00 × 1,30 % = 0.52	CHF 0.52
CHF 10.00	10.00 × 1,30 % = 0.13	CHF 0.13
Summe CHF 50.00	0.52 + 0.13	CHF 0.65

Für eine Echtzeitüberweisung in Deutschland oder Österreich lautet die Prüffrage: Was berechnet mir mein Zahlungsdienstleister für eine eingehende Überweisung, und ist es bei Echtzeit nicht höher als bei einer normalen? Fragen Sie außerdem, ob ein zusätzliches Entgelt für das Erzeugen und Melden von QR-Zahlungen anfällt.

Typische Fehler

• Sie zeigen den Rechnungs-QR-Code nach EPC069-12 allein an der Kasse. Für diesen Fall verweist der EPC auf EPC024-22.
• Sie nutzen einen statischen Aufkleber ohne Kontrolle. Manipulierte QR-Daten können zu betrügerischen Transaktionen führen, hält der EPC fest.
• Sie setzen QR-Rechnung und TWINT-QR gleich. Die QR-Rechnung ist ein Rechnungsformat, TWINT ist ein Zahlverfahren.
• Sie gehen davon aus, dass jede Bank den EPC-QR-Code für Rechnungen unterstützt. Die Umsetzung ist für Zahlungsdienstleister im SCT-Verfahren optional.

So gehen Sie vor

1. Klären Sie, wofür Sie den Code brauchen: Rechnung, Ladenkasse oder Selbstbedienung.
2. Fragen Sie Ihren Zahlungsdienstleister, welche QR-Zahlungen er an der Kasse anbietet und ob die Meldung des Zahlungseingangs enthalten ist.
3. Lassen Sie sich die Entgelte schriftlich nennen, getrennt nach Echtzeit und normaler Überweisung.
4. Entscheiden Sie zwischen dynamischem Code auf dem Display und festem Aufkleber, und kontrollieren Sie Aufkleber regelmäßig.
5. Ordnen Sie die QR-Zahlung in Ihre Zahlungsarten ein, siehe Zahlungsarten im Handel und Kartenzahlung ohne Terminal.