Zahlungsdienstleister wählen: Kriterien für Händler

Worum es bei der Auswahl geht

Zwischen Ihnen und der Bank der Kundschaft steht der Acquirer (siehe Acquirer). Er schließt den Annahmevertrag, rechnet die Zahlungen ab und schreibt Ihnen das Geld gut. Manche Anbieter verkaufen zusätzlich Terminal, Kassenanbindung und Online-Zahlungen. Der Artikel vergleicht keine Anbieter und nennt keine Preise; er sagt, was Sie prüfen und welche Klauseln Sie lesen.

Diese Kriterien zählen

Kriterium	Warum es zählt	So prüfen Sie es	Frage an den Anbieter
Zulassung	Acquiring ist ein Zahlungsdienst (§ 1 Abs. 1 Satz 2 Nr. 5 ZAG; § 1 Abs. 2 Z 5 ZaDiG 2018). In Deutschland braucht der Anbieter eine BaFin-Erlaubnis (§ 10 Abs. 1 ZAG), außer er ist schon Zahlungsdienstleister nach § 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 2 bis 5 ZAG (zum Beispiel E-Geld-Institut oder Kreditinstitut) oder als Institut aus einem anderen EWR-Staat dort zugelassen (§ 39 Abs. 1 ZAG)	Name, Zulassung und Aufsichtsbehörde erfragen und im öffentlichen Register der Behörde nachsehen	Unter welcher Erlaubnis und bei welcher Behörde sind Sie zugelassen?
Vertragspartner	Wer vertraglich haftet, ist nicht immer, wer verkauft	Name und Sitz im Vertrag lesen	Wer ist mein Acquirer?
Aufschlüsselung der Entgelte	In der EU (Acquirer und Emittent in der Union, Art. 1 Abs. 1) Regelfall nach Kartenart und Marke (Art. 9 Abs. 1 VO (EU) 2015/751); in der Schweiz gilt die Verordnung nicht	Preisblatt auf Spalten für Interchange, Scheme Fee, Marge prüfen	Weisen Sie die Entgelte aufgeschlüsselt aus?
Abrechnungsdaten	In der EU (gleicher Anwendungsbereich) übermittelt der Acquirer je Zahlung Referenz, Betrag und Entgelte; Zusammenfassung nur mit Ihrer vorherigen ausdrücklichen Zustimmung (Art. 12 Abs. 1). In der Schweiz: Format vertraglich klären	Musterabrechnung anfordern	In welchem Format und wie oft erhalte ich die Abrechnung?
Gutschrift	Wann das Geld da ist, belastet Ihre Liquidität	Fristen im Vertrag und Abrechnungsrhythmus lesen	Wann schreiben Sie gut, und wann behalten Sie Beträge ein? (Auszahlung)
Rückbuchungen	Kosten und Fristen bei Chargebacks stehen im Vertrag	Klausel zu Gebühr je Rückbuchung suchen	Was kostet eine Rückbuchung, wie lange habe ich zur Antwort? (Chargeback)
Freiheit bei Kundeninformation	In der EU (gleicher Anwendungsbereich) darf der Vertrag nicht verbieten, über Interchange und Händlerentgelt zu informieren (Art. 11 Abs. 2); in der Schweiz vertraglich prüfen	Klauseln zu Hinweisen an Kundschaft lesen	Gibt es Vorgaben, was ich Kundschaft sagen darf?
Vertragsdauer und Kündigung	Lange Bindung erschwert den Wechsel	Mindestlaufzeit, Frist, Verlängerung lesen	Wie und wann kann ich kündigen?
Sicherheit und Pflichten	Der Branchenstandard PCI DSS betrifft jeden, der Kartendaten speichert, verarbeitet oder übermittelt, auch wenn er die Abwicklung auslagert; er ist ein Standard des PCI Security Standards Council, keine Rechtsvorschrift. Laut PCI SSC klären Händler ihre Pflichten mit Acquirer oder Kartenmarke und weisen sie typischerweise per Selbstauskunft nach	Verweis auf Standards und Nachweisform im Vertrag prüfen	Welche Sicherheitsanforderungen und Nachweise verlangen Sie von mir? (PCI DSS)
Terminal und Kasse	Terminal, Schnittstelle, Service	Angebot für Geräte mit Kassenhersteller abgleichen	Welche Terminals und Schnittstellen sind enthalten?
Kanäle	Laden und Webshop in einer Abrechnung	Funktionsumfang erfragen	Kann ich Laden und Webshop gemeinsam abrechnen? (Laden und Webshop)

Zulassungsregeln in der Schweiz haben wir nicht geprüft; für Schweizer Betriebe nennt dieser Artikel dazu keine Rechtslage. Die Tabellenzeilen zu EU-Pflichten gelten nur im Anwendungsbereich der Verordnung (Art. 1 Abs. 1).

Welche Rechtsfragen die Wahl berührt

Zulassung. Die Annahme und Abrechnung von Zahlungsvorgängen ist ein Zahlungsdienst (§ 1 Abs. 1 Satz 2 Nr. 5 ZAG). Wer in Deutschland gewerbsmäßig Zahlungsdienste erbringen will, ohne schon Zahlungsdienstleister nach § 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 2 bis 5 ZAG zu sein (etwa als E-Geld-Institut oder Kreditinstitut), braucht die Erlaubnis der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) nach § 10 Abs. 1 ZAG. Ein Institut mit Sitz in einem anderen EWR-Staat darf ohne BaFin-Erlaubnis über eine Zweigniederlassung, grenzüberschreitend oder über Agenten Zahlungsdienste erbringen, wenn es im Herkunftsstaat zugelassen oder registriert ist, die Geschäfte von dieser Zulassung gedeckt sind und es dort nach der PSD2 entsprechenden Vorschriften beaufsichtigt wird (§ 39 Abs. 1 ZAG). In Österreich nennt § 1 Abs. 2 Z 5 ZaDiG 2018 das „Acquiring“ als Zahlungsdienst. Welche Behörde in Österreich zuständig ist, haben wir nicht geprüft.

Preistransparenz. Die Verordnung (EU) 2015/751 gilt für Vorgänge, bei denen Zahlungsdienstleister von Zahler und Zahlungsempfänger in der Union niedergelassen sind (Art. 1 Abs. 1). Für diese Vorgänge bietet und fakturiert der Acquirer individuell aufgeschlüsselte Händlerentgelte, es sei denn, Sie bitten schriftlich um Bündelung (Art. 9 Abs. 1); in den Vereinbarungen stehen Händlerentgelte, Interbankenentgelte und Entgelte des Kartenzahlverfahrens nach Kartenart und Marke aufgeschlüsselt, es sei denn, Sie stellen später schriftlich einen anderslautenden Antrag (Art. 9 Abs. 2). Die Angaben je Zahlung nach Art. 12 Abs. 1 darf der Acquirer nach Marken, Anwendungen, Instrumentenarten und Interchange-Sätzen nur zusammenfassen, wenn Sie vorab ausdrücklich zugestimmt haben; der Vertrag darf eine regelmäßige, mindestens monatliche Übermittlung vorsehen (Art. 12 Abs. 2). Art. 9 wird seit 9. Juni 2016 angewandt, Art. 12 seit 9. Dezember 2015 (Art. 18 Abs. 2).

Vertragliche Zwänge. Im selben Anwendungsbereich darf der Vertrag nach Art. 11 Abs. 1 nicht verhindern, dass Sie Kundschaft Anreize für ein von Ihnen bevorzugtes Zahlungsinstrument geben; die Bestimmungen der Richtlinien 2007/64/EG und 2011/83/EU über Entgelte, Ermäßigungen und andere Anreize bleiben unberührt (Art. 11 Abs. 3). Zu Aufschlägen gelten nationale Vorschriften, siehe Deutschland, Österreich und Schweiz.

Woraus sich die Kosten zusammensetzen

Preise nennen wir nicht. Fragen Sie nach diesen Posten, jeweils einzeln:

• Entgelt je Zahlung: Prozentsatz, Festbetrag oder beides, getrennt nach Kartenart (Kartenzahlungsgebühren).
• Fixkosten: Grund- oder Monatsgebühr, Mindestumsatz, Einrichtung.
• Gerät: Kauf, Miete oder Leasing (Terminal).
• Sonderfälle: Rückbuchung, Auszahlungsgebühr, Gebühr für Papierabrechnung, Kündigungsgebühr.

Wie Sie Tarifmodelle gegeneinander rechnen, steht in Tarifmodelle vergleichen.

Warnsignale in Angebot und Vertrag

• Keine Angabe zu Zulassung und Aufsichtsbehörde.
• Ein einziges Entgelt ohne Aufschlüsselung, obwohl Sie in der EU keine Bündelung verlangt haben.
• Unklare Einbehalte oder Sicherheitsleistungen ohne Bedingungen für die Freigabe.
• Klauseln, die Hinweise an Kundschaft zu Kartenkosten verbieten (in der EU im Anwendungsbereich der Verordnung unzulässig, Art. 11 Abs. 2).
• Lange Mindestlaufzeit mit automatischer Verlängerung ohne klare Kündigungsfrist.
• Gebühren, die erst im Kleingedruckten oder in einer Preisliste außerhalb des Vertrags stehen.

Welche Kriterien für welchen Betrieb

Betrieb	Was am meisten wiegt
Kleiner Laden mit niedrigem Kartenumsatz	Fixkosten, einfache Abrechnung, kurze Kündigung
Hoher Kartenumsatz	Aufschlüsselung der Entgelte, Verhandelbarkeit
Laden und Webshop	gemeinsame Abrechnung, Kanäle
Mehrere Standorte	einheitliche Geräte, Berichte je Standort
Saisonbetrieb	Pause oder Kündigung außerhalb der Saison

So vergleichen Sie in fünf Schritten

1. Sammeln Sie Ihre Eckdaten: Umsatz je Kartenart, durchschnittlicher Betrag, Kanäle.
2. Fordern Sie von jedem Anbieter denselben Satz Unterlagen: Preisblatt mit Aufschlüsselung, Vertragsmuster, Musterabrechnung, Zulassungsnachweis.
3. Gehen Sie die Tabelle oben durch und notieren Sie Klauseln, die abweichen.
4. Rechnen Sie Ihre Kosten für einen typischen Monat durch.
5. Lassen Sie sich Ihre Entscheidung bestätigen und halten Sie in der EU den schriftlichen Wunsch zur Aufschlüsselung (oder zur Bündelung) fest. Gesamtablauf: Kartenzahlung einführen.